银行年报中的房价秘密：工行八成个贷为房贷，有银行投向房地产贷款涨122%

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作者:时代财经刘新阁

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在“住而不炒”的导向下，流向房地产的资金受阻。中国银监会已经发布了几份文件，禁止银行资金非法流入房地产行业。然而，在各行各业的企业贷款投资中，房地产业仍然受到许多银行的青睐。

时代财经查询统计了五大国有商业银行(中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行)2019年的财务报告，发现截至2019年底，五大银行发放的个人住房贷款总额为17.47万亿元，较2018年底的15.43万亿元增长13.21%。

五大国有银行个人住房贷款

在各家银行的个人贷款中，个人住房贷款是亮点。其中，工行发放的个人住房贷款占比最高，达到80.9%，总额为5.17万亿元；农业银行、邮政储蓄银行、中国建设银行和交通银行的个人住房贷款分别占77.2%、61.8%、35.31%和21.41%，分别为4.16万亿元、1.7万亿元、5.3万亿元和1.14万亿元。

部分银行个人按揭贷款的变动

当地银行更喜欢个人住房贷款。2019年，郑州银行个人住房抵押贷款增加137.87亿元，增幅84.8%；与2018年末相比，苏州银行和长沙银行发放的个人住房贷款分别增加62.65亿元和121.84亿元，增幅分别为45.2%和44.4%。

当地银行也是向房地产行业放贷的“先锋”。2019年，青岛银行向房地产行业发放贷款196.73亿元，同比增长122.3%。郑州银行和无锡银行对房地产业的贷款分别为266.78亿元和11.42亿元，分别比2018年增长47.4%和40.6%。

一些银行对房地产行业贷款的细节

与2018年相比，中信银行、光大银行和民生银行的房地产不良贷款率分别大幅上升0.84、0.75和0.36个百分点。对于房地产行业不良贷款增加的原因，中信银行解释说:“由于房地产监管的影响，一些房地产企业出现了经营下滑和偿付能力下降的情况；与房地产密切相关的建筑企业也受到房地产市场的影响，经营业绩下滑，现金流紧张。”

许多银行在年报中表示，他们严格按照国家政策和监管要求发展抵押贷款业务，满足和支持居民第一套自住住房的需求。但显然，他们仍然严重依赖房地产行业。

苏宁金融研究所的一位特别研究员蒋寒向时代财经指出:“抵押贷款是一种低风险的信贷模式。目前，几乎所有商业银行都采用按揭贷款模式，而房地产按揭往往是所有抵押品中价值最稳定的。”

“正常情况下，如果房地产被抵押，银行只会出具70%左右的房地产估价，所以银行的风险相对较小。只要房价没有大规模下跌，商业银行的坏账概率就很低。”蒋寒提醒道。

“对于银行来说，目前需要防范的主要风险是房价下跌带来的坏账风险。在这方面，最好的办法是银行适当降低房地产信贷的比例，增加实际有效的实体经济信贷的比例，而不是把鸡蛋放在一个篮子里。对于银行来说，房地产信贷的高比重也是更大风险的集中表现。”

今年，在COVID-19肺炎疫情的影响下，它为包括房地产在内的行业提供了贷款优惠支持，或者增加了银行业的信贷成本。2月8日，中国人民银行发布《关于进一步加强金融服务全力支持新型冠状病毒肺炎疫情防控工作的通知》，要求湖北省各金融机构做好相关金融服务和应急支持工作。通知要求，对于因疫情暂时失去收入来源的人员，住房抵押贷款、信用卡等个人信贷的还款期限应合理顺延。中国银行、中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行等湖北或武汉分行都实施了住房抵押贷款展期政策

标准普尔认为，给予借款人贷款宽限期、削减利息支出和延长贷款期限将使中国银行的信贷成本增加近1.6万亿元。标准普尔(Standard & Poor's)全球信用评级分析师胡迅瑞表示:“如果不良贷款和拨备激增，银行的信贷成本将上升，这将对银行的利润率造成压力，并进一步挤压银行的内部资本生成能力和资本充足率水平。这将使银行难以向实体经济提供信贷刺激。”

来源：BBC新闻网