再见了 银行网点！年内已关闭1366家 九成业务可线上办理 这一岗位正加速消失

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银行网点关闭速度加快，今年已关闭1366家。

经纪公司的中国记者梳理了中国保监会的信息，发现在7月的第一周(7月1日至7月7日)，中国有34家银行网点被关闭。截至6月30日，今年上半年共有1332家银行网点被关闭。分析师认为，社区银行的数量是有上限的。如果周围的居民不足以维持收支平衡，这个银行网点可能会被取消。

近年来，随着科技的发展，网上银行、手机银行、微信、支付宝等新支付交易和交易量都保持了大幅增长。相比之下，个人柜台业务在银行网点总业务量中所占的比例不到5%，并且还在继续下降。

根据中国银行业协会的最新数据，银行业的退出率正在上升。2016年至2019年，银行业平均退出率分别为84%、87.58%、88.67%和89.77%，许多国有银行和股份制银行的柜台交易替代率超过90%。

今年上半年，六大银行关闭了487家，广东、山东、江苏和浙江位居前列

随着科技的发展，大多数银行业务都可以在网上完成。如今，物理出口更像是解决“疑难杂症”。只有当网上有无法处理的业务时，人们才会选择去商务大厅，向柜台或大堂经理寻求帮助。

在中国银行深圳福田区分行，一位经纪公司的中国记者看到大厅里有几个自助设备，现场排队的人很少。“现在来做生意的人大多是中老年人。那些不熟悉手机操作的人会来到现场。我们经常不得不告诉这些客户如何操作。”该银行的一名大堂经理告诉记者。

经纪公司的中国记者注意到，该网点位于几栋办公楼和一个大型住宅区附近，但在整个工作日的上午，只有大约10名顾客去该网点办理业务，其中有3名网点服务员停靠自助服务机，但只有两个柜台打开，一些柜台处于休息状态。

当记者问为什么更多的柜台没有打开时，大堂经理直言不讳地说:“现在人少了，很快就轮到你了。”大堂经理还表示，只要可以通过自助设备(如atm设备或手机银行)处理业务，就不会安排客户去柜台。基本上，柜台只接受诸如存取大量现金或处理卡之类的业务，一些中老年顾客可能会习惯在柜台转账。

银行网点遍布各地，这曾经是中国银行业，尤其是大型商业银行的一大特色。然而，随着互联网渠道的快速发展，银行实体网点的渠道依赖性减弱，关闭和撤销的数量逐渐增加。

根据中国保监会金融许可信息平台的数据，今年上半年(1月1日至6月30日)，全国各地共关闭1332家银行网点，包括地方分行、小微分行、营业网点和银行支行，2019年上半年共关闭1188家，同比增长12.12%。可以看出，银行网点的关闭速度有所加快。

从已停止经营的银行网点类型来看，国有银行和股份制银行的绝对数量远远领先，但也有许多城市商业银行和农村商业银行。

据券商中国记者统计，今年上半年，六大国有银行关闭的网点数量占总数的三分之一，其中农业银行减少最多。其中，中国农业银行125家，中国银行88家，建设银行82家，交通银行76家，邮政储蓄银行68家，工商银行48家，银行网点487家，占36.56%。

银行也在其年度报告中披露了实体网点的关闭。2019年，六大国有银行网点同比减少836家，其中农业银行减少232家，降幅最大。

与此同时，银行员工的数量也相应发生了变化。2019年，中国工商银行、中国农业银行、中国交通银行和中国银行的员工人数均有不同程度的下降，四大银行的员工人数减少了16，319人。其中，农业银行从业人员减少最多，达到9680人；其次是中国工商银行，减少4190人。据了解，截至2019年底，农业银行已减少16，000多个柜台岗位，其中大量员工已被调往其他岗位。

从地区来看，今年上半年，北京关闭了28家银行网点，上海关闭了12家。以下省份的关闭数量最多:广东105个，山东85个，浙江84个，江苏49个。广东、山东、浙江和江苏占全国总量的24.24%，占近四分之一。

“以前，一些银行在社区支行的建设上过于激进。社区支行的设立没有经过严格论证，现象太多太多，脱离了客户需求和业务发展。这是近年来取消社区支行的主要原因。”王新银行首席研究员董希淼指出，实体网点转型不仅要从减少客户排队时间、改造营业厅、规范产品销售流程等具体问题入手，还要从发展战略、公司治理、业务转型、制度机制等制度设计入手，并加以解决。

90%的业务转向了在线，未来需求仍将下降

越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等在线渠道办理金融业务。去网点的频率越来越低，柜台业务受到影响。在此背景下，关闭或整合部分银行网点将有助于优化整体结构。

数据显示，截至2019年，中国银行业金融机构法人机构有4607家，共有22.8万个网点和109.4万个自助设备。自2013年以来，社区分支机构和小型及微型分支机构已成为新的渠道。

根据联讯证券的研究报告，网点是银行最昂贵的渠道资源。然而，在竞争的压力下，网点的租金和人工成本不断上升，硬件维护和设备更新的投资需求被动上升，增加了网点的利润压力。

根据中国银行业协会发布的数据，银行业的退出率在不断上升。2016年至2019年，银行业平均退出率分别为84%、87.58%、88.67%和89.77%，许多国有银行和股份制银行柜台交易置换率超过90%。

所谓银行离职率，是指客户离开柜台所处理的业务量占银行总业务量的比例。该比率越高，通过网络、移动支付和电子自助渠道处理业务的客户越多。银行业务场外交易率的上升表明，银行业务对营业网点的依赖程度越来越低。换句话说，目前，近90%的业务可以在柜台外处理。

广州农村商业银行战略规划部研究员尹一华指出，根据某地区农村商业银行近两年的实体网点统计和客户特征分析，网点个人柜台业务占总业务量的比例不足5%，且这一比例还在继续下降；网点客户以中老年客户为主，50岁以上客户占57.4%。

值得注意的是，客户在网点办理的业务种类非常集中，主要是现金和存折更换，占70%以上，其中现金占40%以上。这意味着目前银行网点的大部分业务是现金业务。

在疫情期间，没有纸币支付是受欢迎的，最近有许多关于中央银行数字现金的新闻。7月8日，央行数字现金研究所正式与滴滴出行达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智能旅游领域的场景创新和应用；今年4月，农行账户中央行数字现金的照片在互联网上流传。另一则消息称，央行的数字现金在四个试点城市进行了测试:深圳、熊安、成都和苏州。

央行办公厅主任周学东曾表示，央行将按计划有序推进数字现金，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字现金的研发要求将越来越高。

尹一华认为，新型冠状病毒爆发后，网点的业务下降更为明显。如果央行的数字现金取代了纸币的使用，将会大大降低客户在网点办理现金业务的需求，这可能会导致网点业务量下降40%，对银行实体网点的运营构成巨大挑战。

麦肯锡的研究报告认为，向智能网点转型可以显著提高银行利润。将交易转移到在线、自助服务技术和减少网络布局也可以降低成本和提高效率。

银行的实体网点未来将走向何方？尹毅华指出，银行应积极优化相关业务结构，只保留必要的线下业务。在客户结构方面，未来的服务客户群体主要是中老年人群，需要考虑网点的未来定位；从区域分布来看，城市网点的业务量相对较小，而郊区或乡镇核心网点的业务量很大，乡镇将是实体网点的重点区域。

来源：BBC新闻网