新版信用报告即将上线 新增共同借款信息影响有限

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《证券时报》记者核实，央行信用信息中心第二代信用信息系统暂定于1月20日上线，具体确认时间以后续公告为准。对于个人，第二代信用信息系统显示的个人信用信息将更加具体。但是，由于升级前后提交到信用信息系统的机构和数据类型没有大的变化，对个人经济生活的影响不会有太大变化。

事实上，2019年4月，央行信贷信息中心相关负责人就信贷信息系统建设给出了答案。随着第二代信用信息系统时代的临近，市场上重新出现了对新版信用报告的一些误解，尤其是关于离婚后是否享受第一套贷款的问题，但也有一些传言误解了新版信用信息报告。

个人经济生活

它没有什么影响力

2006年，全国集中统一的企业和个人信用信息系统正式启动，信用报告成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。根据包含的数据，央行信贷信息中心副主任王晓磊最近表示，截至2019年11月底，个人信贷信息系统已接入3693家贷款机构，基本实现了个人金融信贷信息的广泛覆盖。

王晓磊表示，目前，中国信用信息系统按照法律法规收集的反映借款人信用状况的信息主要包括三类:一是个人信用信息，包括贷款、信用卡和担保等业务信息。二是“消费后支付”的信用信息主要包括电信等公用事业的支付信息，可以帮助缺乏信用记录的个人建立信用档案。第三，公开信息，主要包括行政许可和处罚信息，因违反法庭信任被执行人信息等。

值得注意的是，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式。从2006年开始，中央银行征信中心开始探索收集反映个人信用状况的公用事业支付信息，并首次开始探索收集个人电信正常支付和欠费信息，其中欠费信息仅收集2个月以上的欠费信息。但是，根据《信用信息产业管理条例》第13条，“个人信息的采集应当征得信息主体的同意，未经其同意不得采集”，在实际采集公用事业支付信息时，必须先征得信息主体的同意，这部分信息不会在个人信用报告中呈现。

总的来说，征信体系已经运行了十多年，征信的基本结构和内容基本稳定。央行相关负责人曾表示，新版信用报告的改进主要是在优化界面显示和提高可读性方面进行了调整。就此次升级而言，由于升级前后提交到信用信息系统的机构和数据类型没有大的变化，对个人经济生活的影响不会有太大变化。

然而，与当前版本的信用报告相比，即将推出的新版本信用报告在基本个人信息中增加了一些信息，如国籍等信息，以及联名贷款、法人个人担保和个人信息法律担保等。

此外，在还款记录的显示中，新版记录也进行了更新和完善。新版个人信用报告显示“5年还款记录”(包括还款情况和逾期金额)，而当前个人信用报告也显示5年还款记录，但显示方式略有不同，具体体现在延长了个人正常还款信息的记录时间。

在现有的信用报告中，个人不良贷款记录等负面信息的保留期为5年，即不良行为或事件终止之日起5年，超过5年后从信用报告中删除；个人正常还款记录等积极信息的保存期限为2年。相比之下，新版信用报告将上述负、正还款信息的保存期限统一调整为5年，即延长个人正常还款记录的保存期限，旨在更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进融资。

添加常用贷款信息

近日，有市场传言称，新版信用报告发布后，由于新的“联合贷款”信息，即使是离婚后的非主贷款人，也不能再享受购房时首笔购房贷款的资格。事实上，这种说法并不完全准确。

什么是联合借款？央行相关负责人此前表示，所谓“联合贷款”是指两个或两个以上借款人共同承担若干还款责任的贷款。根据国际信用报告惯例，联合借款的信息将同时显示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人的信用风险时将考虑联合借款的信息。信用信息中心积极探索在新版信用报告中增加“普通贷款”的信息收集内容，本着“尊重事实”的原则，同时在每个借款人的信用报告中显示贷款信息，以真实反映借款人的负债情况。如果后续借款人发生变化，信贷信息系统将根据金融机构上报的信息及时更新信息，客观记录实际情况。

《证券时报》记者了解到，虽然现有的个人信用报告没有直接显示“联合贷款”的信息，但金融机构可以间接找到。如果在信用报告中显示婚姻状况，金融机构可以通过结合借款人自身的信用状况和婚姻状况中显示的配偶相关信息来判断联合贷款情况。相比之下，新版本的信贷报告只是以更直接的方式清楚地显示了联合借款的情况。

值得注意的是，即使在新的信用报告中增加了“共同借款”的信息收集内容，信息收集的前提也是基于“尊重事实”的原则。什么是“事实”是由金融机构和借款人签署的贷款合同。如果合同中的借款人是甲方的名称，贷款信息将反映在甲方的信用报告中；如果合同借款人是甲和乙的名字，贷款信息不仅会反映在甲的信用报告中，还会反映在乙的信用报告中。

同时，婚姻状况变化对共同借款的影响要求更多的个人主动更新贷款银行的信息，银行会将最新信息反馈给信用信息系统，保证信用报告信息的准确性和有效性。据媒体报道，新版信用信息将会更加及时更新。所有机构需要在采集时间t+1向信用信息中心提交数据。更新信用信息可能需要一个月甚至更长的时间。

来源：BBC新闻网