记者观察：依靠基因检测可以“精准投保”?

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□实习记者肖

在朋友圈里，我们经常可以看到保险推销员的展览文案，类似于“风险无处不在，买保险，万一有风险，就把财产留给亲戚。”如今，一个基因检测的展示案例让作者大放异彩，它给人的感觉比保险圈还要“高”:“我们买保险，等待死亡的命运，留给亲人一笔财富；改变你的心态，做一个基因测试，提前预测疾病的风险，提前预防疾病，保持健康，与家人一起快乐地度过一生。”

说到基因测试，现在每个人都应该熟悉了。随着基因测序技术的快速发展和成本的不断降低，过去神秘的基因检测已经从高高的祭坛上走了下来，给普惠金融和精确保险带来了新技术的福音。消费者可以通过发送2ml唾液获得一份基因报告，其中包含他们的祖籍、疾病风险、基因特征和其他信息，甚至在几年前，保险公司推出了“购买保险进行基因测试”。

在基因检测服务中，有一种引人注目的观点认为“健康风险是经过计算的”。这个概念自然与保险“兼容”。保险是确定不确定的风险，基因测试可以清楚地知道风险在哪里。近年来，许多保险公司和基因公司都推出了“买保险送基因检测”的营销模式。对于保险公司来说，获取被保险人疾病的相关信息将把风险降低到一个较低的水平；对于基因测试公司来说，获得了大量的样本，这可以丰富他们的基因库；对于消费者来说，他们可以通过基因测试预测自己的情况。

然而，这样好的期望怎么能真正落到实际操作过程中呢？有一系列的困难。

首先，由于成本控制、样本量等原因，市场上不同基因检测项目的准确性不尽相同。基因测试是否能为保险公司或消费者提供准确有效的服务，以及它能有多大的帮助，还需要进一步验证。

第二，随着基因检测技术的准确性日益提高，一方面，保险公司希望利用基因检测来出售保险或降低保费；另一方面，消费者试图通过基因测试来预测他们的身体状况，从而判断他们是否需要购买保险，甚至实现“精确保险”。然而，这正是保险公司所担心的。根据scor对这些问题的研究和分析，近年来，医学取得了很大的进步，一些先进的技术可能会对人类生活和社会行为产生革命性的影响，这使得传统保险公司的运营模式面临挑战，因为在基因检测不断完善和由此产生的信息失衡的背景下，逆向选择风险等问题变得更加突出。

对于消费者来说，在这方面还有一个问题——基因检测会影响保险范围吗？它会被基因歧视吗？

事实上，基因测试的结果并不等于身体检查的结果。基因测试的结果只是对未来风险的评估，它是一份具有预测性质的报告，而不是已经发生的事实。2019年12月1日起施行的《健康保险管理办法》明确规定:“保险公司不得以被保险人家族史以外的基因信息和基因检测数据作为承保条件。”“禁止保险公司非法采集和获取被保险人家族史以外的基因信息和基因检测数据。”在法律层面上，如果一家保险公司拒绝支付基于基因检测的赔偿，这是违法的。

在保险的其他领域，如何在遗传信息的披露和使用之间做出选择？如何平衡消费者和销售者之间的利益？这些都是监管机构需要考虑的问题。

基因测试的价值应该在于预防。通过提醒人们注意健康风险和遗传疾病，人们更加重视健康管理，实现科学健康的生活方式。由于保险机构自然重视风险管理，消费者更青睐健康管理，保险与基因之间的进一步探索与合作值得期待。

来源：BBC新闻网