保险科技赋能新浪潮：走向平台化

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Vice金融服务有限公司副总裁冯鉴强

在我的脑海里，有一个场景仍然记忆犹新。20多年前，当老师在学校听数学课，谈论解的可行域时，他总是用双手画一个大西瓜，然后滑稽地看着我们说，把它切成两块。我不知道他的表达是太令人难忘，还是两点的想法太普遍。思考问题后，两点的想法往往会油然而生。

观察保险业的数字化转型，我们不妨将保险企业的运营系统分为两部分，即保险服务和保险技术。在我们的认知中，服务是前台，技术是底层；服务是主导，科技是支撑；服务和技术，你有我，我有你，是分不开的。企业以顾客为中心，服务联系顾客，技术服从服务，这是一个自然的逻辑。近年来，随着互联网、大数据和人工智能的深入发展，客户对改进服务内容、创新服务形式、提高服务效率的要求越来越迫切。保险业掀起了利用新技术改善服务的热潮，保险技术与保险服务的关系发生了微妙的变化。

与普通的创新不同，数字转型是一场革命，它不仅是一个用新技术改写旧服务的过程，也是一个重构组织、制度和文化的过程，具有系统性和颠覆性。如何推进数字转型？在转型过程中，如何重构保险技术与保险服务的关系？这是保险业数字化转型宏伟图景中的主题和主线。

选择激进或渐进的数字转型

“未来的十年可能是我们所见过的最好的十年，也可能是最糟糕的十年，这更大程度上取决于我们的选择，而不是技术。”展望未来，选择非常重要。在数字化转型的道路上，我们是应该采取渐进式的转型模式，利用新技术逐步改善产品和服务，还是应该采取激进的方式实施激进的变革，开发完全数字化的产品和服务，尝试新的商业模式？

麻省理工学院斯隆管理学院最近发布了一份题为“激进还是进步:通向未来的数字之路”的研究报告。他们调查了4000多家公司的数字转型。其中，56%采用渐进模式，44%采用激进模式。研究发现，这两种模型目前都是有效的。一般来说，数字智能得分较高的公司财务业绩相对较好；然而，这两种模式都有缺点，面临不同的风险。对于渐进式模式，技术环境不断快速变化，可能颠覆其现有的发展模式和业务逻辑；对于激进分子来说，采用未经验证的技术架构和商业模式存在一定的风险；只有当数字颠覆的威胁很大时，企业才会采取激进的模式。

保险是一个服务行业，数据和信息等相关技术是其基础和核心。我们能把渐进数字转换模型和激进数字转换模型结合起来吗？让股票进行适应性调整，让增量以全新的方式展望未来，这不仅克服了大步骤创新可能面临的不确定性风险，也避免了小步骤调整面临技术环境快速变化带来的颠覆性风险。这能成为保险公司数字化转型的理想模式吗？

充分发挥保险技术在转型中的主导作用

把握企业数字化转型的本质是探索道路选择的前提和关键。数字转型不仅仅是一个技术问题，本质上是一个解构和重构的过程。从抽象的角度看，合作是人类社会的起点和终极问题，组织和市场是实现合作的重要途径，也是社会结构的重要体现；提高合作效率是推动技术发展的重要力量。重大的技术进步为提高合作效率创造了条件，社会将发展新的组织结构和合作模式来取代旧的组织结构和合作模式。这个过程是一个技术驱动的社会转型和解构与重建的过程。源于技术，而不仅仅是技术。技术驱动的组织、制度、文化和服务变革不仅是数字转型的内容和表现，也是数字转型的方向和目的。

十多年前，国内外学术界和企业界都非常关注和热烈讨论。企业信息化可以具体化吗？主流观点认为，企业的应用系统包含业务战略、市场战略、运营经验、业务流程和专有知识，是核心竞争力的重要组成部分。它有商业价值，不能外化。事实上，大多数企业都有信息技术部门，它们负责与内部和外部力量合作来构建基础设施和开发应用系统。从全社会来看，千千一万个信息烟囱的形成标志着每个学科的独特性。然而，近年来，随着互联网和云计算的快速发展，传统的信息模型逐渐被解构。信息化领先的企业率先开放和共享信息化过程中积累的能力和资源，开发新的信息化服务和业务模式，如iaas、paas和saas。信息化正从一个“烟囱”丛林走向一个广阔无垠的平台。知识和技术正以一种更加开放和共享的方式融合在一起。单一组织的经验和技能正被无数组织的经验和技能所取代。社会化已成为企业信息化的新发展趋势。

这表明保险技术和保险服务将会分离。如果你想进一步问为什么？事实上，原因是显而易见的。除了成本、效率和灵活性的原因之外，保险科技还必须承担起解构和重构保险组织、制度、文化和服务的重任，并在保险数字化转型中发挥主导作用。展望未来，谁负责起起落落？

发展的三个阶段:分离、平台和整合

保险技术和保险服务在传统保险公司中紧密结合。保险公司通常购买机器和设备，建造计算机房和其他基础设施，拥有专门的信息技术部门和技术团队，并开发和运行独立的信息系统。然而，保险技术的赋权仅限于企业内部，保险技术的发展路径是由保险企业主导的企业文化、发展战略和管理体系所决定的。新技术为重建保险合作关系、提高合作效率创造了条件，促进了保险技术和保险服务从组织中分离出来。今天，我们可以看到，大银行开始组建独立的金融技术公司，独立的保险技术公司逐渐增多，从而进入了保险服务和保险业保险技术解构与重构的新阶段。

保险技术和保险服务从逻辑和组织上的分离为保险业的解构和重构创造了条件。数字转型对保险公司来说不亚于一场革命。不断更新技术系统相对容易，但很难对组织、系统和文化进行根本性调整。在跨境竞争等各种外部压力的冲击下，来自四面八方的保险技术学科不断涌入，留给保险公司的时间表也在不断收紧。加快组织创新，大力发展保险技术，是参与保险业竞争解构与重构的必由之路。

一旦保险技术从组织中独立出来，它将寻求服务更多的保险主体，构建广泛的保险技术生态，并加入更多的力量来解构和重构保险服务和保险业的洪流。平台化自然成为支持和授权保险技术的一种重要形式。追求无国界、开放和共享是互联网时代发展的主题，而平台则是体现这种精神的基础设施、组织模式和制度体系。该平台主导着未来的发展方向。虽然建立和发展平台与平台竞争，形成稳定的生态系统和市场结构需要很长时间，但大道已经铺好，帷幕正在慢慢拉开。

该平台可以最大限度地聚集知识和科技的力量，加速科技与知识的融合。今天，数以千计的科学技术学科正在用大数据和人工智能等新技术解构保险服务的整个链条，如营销、承保、理赔和客户服务，并开发不同形式和更高或更低智能水平的技术引擎，以促进保险服务的智能化。保险技术的分离、独立和平台开发将大大加速这一进程。保险技术平台将以开放、共享的架构和基于saas的服务模式聚集多方力量，将解构和重构转化为激烈竞争、多方位的过程，加速智能保险技术系统的成熟，保险流程、保险服务和管理决策都将成为微服务技术组件，并在平台上进行组装。因此，在新的条件下，保险经营体系可以完全重构，保险服务和保险技术可以再次融合，保险业的数字化转型可以完成，科技推动变革的大循环可以完成。

经过这个圈子，世界就大不相同了。

来源：BBC新闻网