决胜数字化转型！招行交出年度＂答卷＂ 科技投入接近百亿

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3月20日晚，《招商银行2019年度报告》首次亮相。在过去的一年里，招商银行的资产增加到7.42万亿元，年增长率只有10%。

“我们以更具约束性的资产扩张速度实现了更好的发展效益，我们决心探索数字时代的业务模式，超越规模制胜和结构制胜的阶段。”田惠宇总统在讲话中总结了今年的情况。

这就是他所说的“好答案”，可以用一组数据来表示:

1.净利润增速达到七年来的新高:全年股东应占净利润达到928.7亿元，同比增长15.3%；

2.不良贷款连续三年“双降”:三年内，不良贷款余额下降了14.5%，不良贷款率从1.87%下降到1.16%，拨备覆盖率从180%持续上升到427%；

3.净资产收益率和净资产收益率连续三年提高:2019年归属于普通股东的平均净资产收益率为16.84%，领先同业；

4.北行基金增持3.3亿股招商银行a股:截至2019年底，北行基金持有招商银行4.03%的股份，较年初上升1.32个百分点，全行市值创历史新高。

在田惠宇看来，更重要的是，世行为空的未来发展开辟了空间:

“招商银行”和“掌上生活”的每月活跃用户已超过1亿，零售金融的数字化转型已在偶像化中进行，企业金融的数字化转型已向“南方”移动；云计算能力在行业中处于领先地位，而开放的数字基础设施云台是第一个基础…

由于业绩增长良好，招商银行还将年分红率提高到33%:每股现金分红(含税)同比增长28%，年分红将超过300亿元。

信息技术年投资增长44%

“随着‘轻型银行’转型的深入，我们认识到技术是可能颠覆商业银行业务模式的唯一力量。因此，我们已明确提出要建立一家金融科技银行，并将探索数字业务模式作为下半年转型的主要方向。”田惠宇在讲话中说。

基于金融科技银行的定位，招商银行继续加大投入。2019年，全行信息科技投资93.6亿元，同比增长44%，占全行营业收入的3.72%，同比增长近1个百分点。

截至去年底，招商银行共申请金融技术创新项目2260个，启动项目1611个，其中957个已投入运行，涵盖零售、批发、风险、技术和组织文化转型等领域。

3月18日，招商银行还宣布，从2020年起，金融技术创新基金的预算比例将从去年占银行收入的1%提高到1.5%。根据这一计算，银行今年的金融技术创新基金预算超过40亿元。

2019年，招商银行以月度活跃用户(mau)为北极星指标，着眼于大规模低成本客户获取能力和数字化运营能力建设，为零售业务发展营造新的动能，促进mau持续增长。

在零售数字客户获取方面，本行探索构建了基于招商银行应用和口袋人生应用的数字客户获取模式，通过联合营销、情景营销、自媒体粉丝营销等社会营销创造了新的客户获取增长点。

截至去年底，招商银行应用用户累计达到1.14亿，借记卡数字用户占25%；口袋人生应用累计用户数达到9126.4万，信用卡数字用户占64.3%。

这两个应用也已成为招商银行客户运营的主要平台。截至去年年底，这两个主要的应用程序有1.02亿个操作系统，比年初增加了25.6%。

在批发业务方面，招商银行还加强了数字业务平台建设，依托招商银行企业应用构建了开放式全场景企业移动服务平台。

截至去年底，招商银行公司应用客户超过100万，同比增长87.5%；每月活跃客户42.7万，同比增长136.7%。

“面对数字世界，招商银行在碰撞中成长。最大的增长是，整个组织已经逐渐找到了数字化转型的感觉。就像招商银行的零售业务十年来一样，数字转型正在深化招商银行的系统化能力。骨髓。”田惠宇在讲话中说。

零售业务的利润贡献占56.7%

作为招商银行的传统特色，其零售金融业务利润持续快速增长。

2019年，本行零售业务实现税前利润664亿元，同比增长14%，利润占比56.7%，同比增长约2个百分点。零售金融业务的成本收益比连续两年下降至33.74%。

截至2019年底，招商银行零售客户数量达到1.44亿，同比增长14.8%；托管零售客户总资产余额约7.5亿元，增长10.2%。

其中，葵花及以上客户近265万人，同比增长12.1%；向日葵及以上客户占全行零售总额的81%以上。

这也奠定了招商银行理财业务的基础优势。2019年，本行实现零售理财收入194.5亿元。

在年报中，招商银行还首次披露了以“非货币性公共资金销售”为指标的资金代销情况:我行实现非货币性公共资金年销售额约2200亿元，同比增长33.9%。

在私人银行业务方面，去年底招商银行私人银行客户接近8.2万人，比年初增长12%。私人银行客户管理的总资产为2.23万亿元，比年初增长9.4%，两个增长率都比2018年有所回升。

信用卡业务方面，招商银行流通信用卡数量同比增长13%，达到9530万张，信用卡贷款余额接近6710亿元，同比增长16.6%。全年实现信用卡利息收入540亿元，非利息收入260亿元，分别增长17.4%和25.4%。

然而，在早期现金贷款行业快速发展带来的风险逐渐暴露的背景下，招商银行信用卡不良率有所上升:截至2019年底，该行信用卡不良率为1.35%，较年初上升0.24个百分点。

招商银行表示，信用卡整体风险可控，信用卡贷款资产质量长期保持稳定。

2019年，招商银行零售贷款和存款总额较年初分别增长17.6%和15.6%，零售贷款和存款占比分别提高至52.6%和37.5%。其中，零售贷款客户数量增长35.6%，达到642.2万，客户群增长主要以网上轻客户为主。

过去一年，招商银行的存款和贷款增长率分别为过去五年最高和过去三年最高。展望2020年，招商银行表示，根据目前的环境，银行存款和贷款将保持稳定增长，总体增长率预计将保持在10%左右。

招商银行如何展望2020年？

与往年一致，招商银行在年报中继续期待着明年宏观环境和行业发展的变化，并发表了自己的看法。为了让读者满意，现将经纪类中国记者分类如下:

1.谈国内生产总值:2020年，在内外矛盾的双重影响下，国内经济仍将面临增长压力。中国的国内生产总值可能在第一季度受到重大影响，然后会恢复。主要压力来自COVID-19的肺炎疫情和贸易摩擦；

2.谈到投资:肺炎疫情在COVID-19的影响已经对房地产投资造成了很大的压力，而房地产调控政策在一些地区还是略有放松；流行病的影响减缓了企业的利润增长，资本支出意愿较弱，制造业投资的增长率可能继续低迷；基础设施投资将成为“稳增长”的主要焦点，增长的概率将进一步上升；

3.谈论消费:疫情将对第一季度的消费产生重大影响。居民收入增长的下降也不利于消费增长。政府可能会更快出台更强有力的消费支持政策；

4.谈汇率:在中美利差高、全球货币政策“宽松浪潮”和中国加大金融开放度的背景下，跨境资金将增加中国市场的配置，支持民众

人民币汇率中间价在7.0左右反复波动；

5.谈到财政政策:由于中国地方政府债务偿还高峰的到来和财政收入的疲软增长，空.的减税和减费将会减少受疫情影响，政府可以通过进一步提高目标赤字率和扩大新发行特种债券的规模来提高财政政策的积极程度；

6.谈到货币政策:在全球协调的“宽松浪潮”下，空时期开始了，受疫情或边际宽松的影响，反周期调整得到加强，同时注意解决结构性问题。在数量控制方面，央行有望进一步降低标准；在价格控制方面，可以全面下调各期政策利率，通过下调中期贷款便利利率来引导低利率，通过调整存款基准利率来引导存款利率。

7.谈到信贷:预计将继续保持相对较快的速度。利率市场化改革将进一步推进。将股票贷款利率转换为低利率基准将推低银行的资产收益率，净息差将进一步收窄；

8.银行业:预计银行不良资产将迅速清理，资本补充将大力进行，部分中小银行可能进行重组和并购。

来源：BBC新闻网