警惕“租贷”背后的金融混乱

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最近，北京等城市房租的快速上涨引起了公众的关注，也让“房租信贷”重新进入了公众的视线。日前，北京市住房和建设委员会表示，已会同市银监局和市财政局对“租赁住房贷款”展开调查，并将严格调查中介机构的资金来源和流向。一旦违规行为被证实，他们将受到严惩。

在监管机构一个接一个地限制“校园贷款”等许多消费场景后，资本很快找到了下一个场景——分期付款租赁。这种“创新”很快被应用到长期租赁公寓领域。

在长期公寓领域，租金通常在“一对一”的基础上分期支付。与传统的“一次抵押、一次支付、三次代理”的住房代理模式相比，它可以减轻租房者的短期负担，特别是对于刚刚进入社会的大学生来说，似乎非常划算。同时，它也缓解了房东收取租金的问题。从表面上看，这是一个多赢的模式，但实际上可能并不乐观。

长期公寓分期出租的运作模式一般是房地产中介向业主出租房屋，再转租给承租人。然而，在签订合同的过程中，一些房地产中介机构引入了金融机构，而租户实际上已经获得了贷款。金融机构一次性将长期贷款转移给房地产经纪人，然后房地产经纪人每季度或每年将贷款支付给房东。因此，租户的义务不再是每月支付租金，而是每月向金融机构偿还贷款。

仅从合同的角度来看，金融机构的介入已经将原本简单的中介合同变成了由贷款合同和中介合同组成的复杂关系合同。一旦将来发生争议，处理争议的成本将会高于最初的模式。特别是，贷款合同的存在肯定会提高租房者的成本，甚至为随后的暴力讨债埋下隐患。

在这种模式下，房屋中介不再满足于赚取中介佣金，而是将目光转向租房者的信用。在这个过程中，房产中介和金融机构完成了一个“阴谋”。租户贷款落入房屋中介账户，这些"裸"资金立即成为中介拓展业务的资本。不难发现，在这种模式下，房产中介不再仅仅是一个信息中介，而是一个资本中介。为了获得更多的利润，他们需要把这个模式滚雪球越滚越大越快。因此，这些住房中介机构在市场上以高价争夺住房，扰乱了租赁市场的定价。

让人们束手无策的是，一旦资金链崩溃，经营长期公寓的公司完全可以“逃跑”来结束这场游戏。业主将收回房屋，但承租人必须继续履行贷款合同，否则他可能面临合同纠纷。房屋中介机构“借鸡生蛋”的伎俩有着严重的潜在风险，这些风险最终将由金融机构和租户承担。因此，“租金贷款”不再是房屋租赁市场的简单问题，而是应该从防范金融风险的角度来看待。

目前，在创新的旗帜下，金融市场上有许多“伪创新”。对于“租赁贷款”背后的金融混乱，监管部门也应该深入调查，追根溯源，防止其发生。(温)

来源：BBC新闻网