车险综合改革将启幕 商车精算规定先行开征意见

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在过去一年左右的时间里，保险业的哪个市场进行了最大的整顿？答案是汽车保险。不仅要整顿混乱局面，还要在2020年开启汽车保险改革的新篇章，这意味着市场化程度更高的汽车保险综合改革即将开始。

《上海证券报》昨日独家获悉，作为车险综合改革的一个环节，商业车险改革方案的雏形已经出现。目前，中国保监会已经起草了《示范商业汽车保险精算规定(征求意见稿)》，正在征求业内人士的意见。

三大调整方向

根据行业老手的分析，与过去的相关规定相比，上述征求意见稿在三个方面进行了调整。

首先，建议对商业汽车保险费率调整系数中的因素分类进行微调。

商业汽车保险费是如何计算的？保费=基准保费×利率调整系数。其中，费率调整系数包括独立渠道系数、独立承保系数、无补偿优待系数、交通违章系数等。本征求意见稿将独立渠道系数和独立承销系数合并为“独立定价系数”。

二是取消独立渠道系数和独立承销系数的浮动空区间。

商业汽车保险费的最终折扣是通过乘以上述因素确定的。经过几次费用变动后，商业车险独立渠道系数和独立承保系数的浮动范围根据不同地区分为四种方案。但是，该征求意见稿取消了空的浮动区间，只要求“独立定价系数由保险公司根据保险费率与潜在风险和经营成本相匹配的原则确定。”

第三，建议适当降低附加费。

根据以前的规定，商业汽车保险的附加险费率不超过35%。附加费率35%的保险公司不需要在产品备案材料中说明，但附加费率低于35%的保险公司应当说明。然而，征求意见稿已适当降低，并调整为“额外费用率预计不超过30%”。

汇率市场化

这一轮全面的汽车保险改革是指利率市场化，这意味着给予保险公司更多的独立决策权。

一些市场参与者立即担心，在汽车保险费率进一步市场化后，个人保险公司是否会采取“自杀”的低价竞争来争夺市场份额。据汽车保险资深人士透露，从征求意见稿来看，利率市场化并非“无底洞”，非理性竞争态势仍在可控范围内。

首先，如果利率定得太低太离谱，监管机构不会批准。

其次，征求意见稿中有一章是关于“费率追溯和产品修正”的，要求保险公司合理确定独立定价系数、附加费用率、手续费率等。根据产品的实际销售和管理成本以及自己的商业惯例。并进行产品利润测试；要求保险公司建立费率回溯和产品修正机制，动态监测和分析费率精算假设与公司实际经营状况的偏差，及时调整商业汽车保险费率，并再次向银监会报告。

《征求意见稿》还强调，为防止条款费率的频繁调整损害保险消费者的权益，破坏保险市场的合理秩序，原则上保险公司每三个月调整一次商业车险条款费率不超过一次，但银监会要求保险公司重新报告产品或保险公司精算假设与实际经营存在重大偏差等原因除外。

等待交强险的改革方案

与以往的改革不同，汽车保险的全面改革是一个真正的一揽子改革——不仅是对商业汽车保险的改革，也是对交通保险的改革。由于跨境保险的风险水平在不同地区之间差异较大，且自2008年2月调整以来一直未进行修订，如何改革跨境保险费率已引起业界的广泛关注。

从目前市场的消息来看，跨境保险改革可以从以下几个方向进行:调整死亡、伤残和医疗费用的分限额；改变“一刀切”的定价模式，引入地区因素。

据了解，这一改革的基本原则是由市场决定，监督和指导，调整总量，优化结构，扩大安全，提高效率，简化行政和权力下放，协调推进；采取强制保险与商业改革相结合、条款与费率改革相结合、保障与服务改革相结合、市场与监管改革相结合、综合政策与协调推进相结合的方式。

此次改革的背景是，无论是跨境保险还是商业汽车保险，过去的费率定价模式已经不能适应市场导向。每次提到改革，一些公司都担心会引发新的无序竞争。“但是，如果不在一定程度上推动自己，进行彻底的市场化改革，就很难进一步提高效率，被保险人也很难真正获得更高的权益。汽车保险必须走出“种别人的田(汽车保险代理人)，毁自己的田(保险公司)”的怪圈。”上述老兵坦率地说。

此外，上述人士还表示，目前车险市场的特点是“整体供大于求，分行业供应空白”，竞争既充分又不足。也就是说，保险公司习惯于利用简单而粗鲁的低价竞争来轻松赚钱，而忽略了细分市场的发展。“可以预见，在汽车保险全面改革之后，一些保险公司将被迫在细分领域进行创新。例如，新能源汽车保险的研发。”

来源：BBC新闻网