图解二代征信：堵住了一代征信的哪些漏洞？有哪些新亮点？

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2020年1月19日，意见不一的央行第二代信用信息系统正式上线。与一代信用报告相比，它有什么新的变化？

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首先查看信用报告的开头，如下所示:

▲第二代信用信息开始

▲新一代信用信息的开始

有以下变化:

a)第二代信用报告明确表示，这份报告是我自己的版本，这意味着至少有两个版本的央行信用报告供不同的人查阅。

我的版本是供信息主体(个人或公司)查阅自己的信用信息。另一个版本是机构版本，可供银行和小额贷款公司等机构参考。

两个版本的信息和数据来源相同，但在信息显示或信用评估方面存在差异——主要是为了银行和其他贷款机构方便快捷地了解贷款人的信用状况……当然，这也是一个参考。

这里还有一句话:每个银行看到的贷款人的信用报告都是一样的，但是有些银行可能会放贷，而有些银行可能不会放贷。

为什么？因为每家银行的风险控制标准和数据分析能力都不一样——有些银行不会贷款给负债累累的人，认为负债金额太高，风险太大。

有些银行会参考贷款人的收入和资产，认为虽然债务高，但有许多收入资产，就有可能放贷...这种风险控制标准和数据分析能力是银行的核心竞争力，当然也是银行的秘密。

b)新版信用报告在开头加入了“异议信息提示”，明确了信息主体(个人或企业)对多项信用报告内容有异议，也方便了信用报告相关人员更好地理解负面信用报告。

如果小王忘记还信用卡账单，而且已经逾期，实际情况是小王在还款日后两天去一个落后的贫困国家出差，所以他不能通过互联网及时偿还贷款。

此时，肖向征信中心提出异议，并说明了延期的原因。在银行向信用信息中心反馈之前，将处理异议。

事实上，一代信用信息也有这篇文章。在“信息汇总”部分的“信用提示”中，它只是不明显，如下图所示:

▲第一代信用信息上的“我声明”号和“异议标志”号

c)热爱真理的朋友也可能会发现，第一代信用信息的查询操作员是“中国人民银行xx支行”，而第二代查询操作员则改为“中国人民银行信用信息中心xx支行”。

我们应该知道这是同一个人在同一个地方打印的信用报告...没关系，这是中央银行内部管理机制的调整，但也许从另一个角度看，这表明中央银行重视信贷管理，信贷管理日趋规范，这也是适应国家金融基础设施建设的需要。

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让我们继续依次讨论“个人基本信息”。这一部分有三个小部分，即(1)身份信息，(2)居住信息和(3)职业信息。

让我们首先看看身份信息的变化，如下所示:

▲ (1)第二代信用信息“个人基本信息”部分的身份信息

▲第一代信用信息“个人基本信息”部分的身份信息

让我们先来看看与第一代信用信息相比，第二代信用信息增加了多少:

1)关于就业状况的新信息。是你目前的就业状况——无论你是就业还是失业。

大多数人在申请贷款时填写他们的工作状况，也就是说，当他们申请贷款时，他们要求你开一张收入证明，当他们申请信用卡时，他们要求你填写公司名称。如果他们没有工作，他们很难获得贷款。

它什么时候会失业？例如，你得到失业保险金...也许这种就业形势不是“在职”。

但我不确定社保机构的数据是否会上传到信用信息中心...当然，如果你想上传它，你必须事先征得失业人员的同意——事实上，这很容易操作，只要在你领取失业救济金或者国家颁布相关法律法规时填写一份表格。

2)添加了国籍信息。

当我们第一次申请信用卡或做银行业务时，我们总是需要填写国籍，以便应付未来的税务监管。

第二代信用信息中的新国籍信息是为了使银行和其他贷款机构对贷款人有更好的信用评价——在美国入籍的中国人(原中国人)可能是你在中国生活、工作和生活的家人或邻居，但现在他(她)已经取得了他的国籍(中国不承认双重国籍)，所以在中国申请贷款就不像以前那么容易了。

3)添加了电子邮件信息。

如今，几乎所有的信用卡账单都是通过电子邮件邮寄的——几乎没有纸质账单，这是环保的，节省了成本(造纸/印刷/邮寄成本很高)，并且使信息传递更加及时。电子邮件是传递信息的重要渠道。

也许在未来，给你的电子邮件发送信息将被视为传达——法庭传票、合同签署等。

对第二代授信和第一代授信做了哪些调整？

a)第一代信用信息为“已婚”，但第二代信用信息为“未婚”。理所当然，即使离婚了，也应该“离婚”。你怎么能结婚并再次单身呢？

这是对第一代和第二代信用信息的调整之一吗？当然不是！

这就是上传信用数据的逻辑:信用中心只处理和整理数据，并公平地显示数据，不对信息的真实性负责。上传信息并提供信息的人应对其真实性负责。

也就是说，上传数据的银行和其他机构以及提供信息的主体(个人或企业)应对数据的真实性负责。

这个月，我申请了抵押贷款，并写道我已经结婚了。上传到信用信息中心的数据已结并显示在信用报告上；半年后，我得到了另一张信用卡，但婚姻状况栏显示未婚，而上传到信用信息中心的数据是未婚的，并显示在信用信息报告中。

这样，新信息将覆盖旧信息。

b)由于新数据对旧数据的覆盖存在漏洞，第二代信用电话号码的信息显示已经修改——从覆盖形式改为连续显示形式。

在新一代的信用报告中，手机号码显示在一列中——为这笔贷款填写一个号码，并为下一张信用卡写一个新号码，新号码将覆盖旧号码...如果人们频繁更换手机(一方面表明他们的工作和生活不稳定)，他们就不能反映他们的真实信用状况。

因此，第二代征信机构的手机号码是单独列出的，并在前面编号——每次办理业务(如银行贷款)时，您都会填写一个手机号码，由各机构上传到征信中心，由征信中心逐一显示，这样您就可以看到您是否经常更换手机(具体显示近年不清楚，可能是近五年，也可能是近两年，最多可能会显示几个手机号码)。

c)第一代信用中有配偶信息栏，但第二代信用中没有配偶信息栏。我不知道这是否是本文中的信用样本显示单身的原因，但在查阅了上一代信用报告后，无论是“已婚”还是“未婚”，配偶信息栏都是空·怀特。

d)第一代信用报告中有住宅电话和单位电话，但没有第二代信用报告？

不要。不要。是的。只是显示形式变了，放在“个人基本信息”的(2)居住信息和(3)单位信息中。如图所示:

▲在第二代信用信息中，住宅电话和单位电话改变了它们的位置

这使得查找更容易。你可以看到你家的地址在前面，你家的电话在后面。你可以看到你的公司在前面，你的公司电话在后面。

在专业信息方面，第二代信用报告发生了什么变化？除了在“身份信息”中移动公司电话号码外，还添加了“公司性质”的信息。下图:

▲第二代信用报告增加“单位性质”一栏

▲第一代信用信息中没有“单位性质”一栏

什么是单位性质？也就是说，你工作的单位是政府机关、事业单位、中央国有企业或私营企业、私营企业、个体工商户等。，而不同的单位会给你不同的信用背书——同一个人，在中央国有企业工作自然比在私营企业更稳定，而且相应的信用越高，就越容易获得信用贷款和高额信用卡。

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让我们看看“信息摘要”部分之间的区别，如下图所示:

▲ (1)第二代信用信息汇总中的信用交易信息提示

▲第一代信用信息汇总中的信用提示

第一部分的内容几乎没有变化，只是这一部分的内容摘要从“信用提示”改为“信用交易信息提示”，显示形式也有所变化，使其更加清晰易读。

此外，循环贷款账户信息汇总已添加到第二代信用报告中，如下图所示:

▲第二代征信新增非循环贷款和循环贷款账户信息汇总

▲第一代信用信息只有未偿贷款的汇总(实际上是第二代非循环贷款)

循环贷款实际上是信贷发放(信用卡是一种信贷发放)，也就是说，银行给你一个信用额度，你需要的时候可以拿，需要的时候可以还，每天都有利息(一些正规平台上的网上贷款，比如借款、金条、小额贷款等)。，是信用授予)。它的特点是不使用时不会显示在信用信息上——但事实上它是一种或有负债。

许多人玩球-首先申请信贷，然后申请抵押贷款或抵押贷款，然后在抵押贷款或抵押贷款完成之前拿出已经批准的货币信贷。

非循环贷款是一种正常贷款。一旦贷款被批准，这笔钱将被记入你的账户，利息将开始累积——不管你是否使用它。相比之下，信用可以有效地降低资本成本——你只在使用时支付利息，并根据实际使用量支付利息。

因为有循环贷款，未来的信用将得到体现——银行贷款信用、网上贷款信用等。由于这些或有负债，当批准贷款时，贷款人可能无法批准新贷款，因为信贷太高。

本文的样本信用报告中没有循环贷款信息。不是没有循环贷款，而是机构没有上传循环贷款信息——很有可能过一段时间就会上传，或者只上传新增的循环贷款信息。

细心的朋友可能也发现了:

第二代信用报告中有(3)条查询记录汇总，但第一代信用报告中没有。事实上，也有第一代信用报告，出现在第五部分的“查询记录”中。因为查询记录对于评估个人资格非常重要，所以会提前放置。下图:

▲第一代信用信息查询记录汇总

嗯？有什么问题吗？为什么没有逾期和违约记录？因为本信用报告的主体没有逾期或违约。事实上，违约和逾期的记录如下:

▲第二代信用信息中逾期(透支)信息汇总

▲绿框是第一代信用信息中的“逾期和违约”记录

4

让我们来看看信用交易信息的细节。现在，正是在这一部分，夫妻因连带责任不能在离婚后买房，也不能以第一套的名义买房。

让我们从上面的图片开始:

▲第二代信用非循环贷款账户记录

▲在一代信用信息贷款中记录一个账户

这实际上是同一个抵押贷款，但第二代信用和第一代信用在显示上有所不同。

第二代信用报告中新增了一项“共借标志”(上图中的一个绿色数字)，但第一代信用报告中没有此项。

所谓的共同借款也是一个话题，即前一段时间被炒得沸沸扬扬的参与者的债务，必须进行信用调查。

夫妻双方共同购房时，他们只在主贷款人的信用信息中记录抵押贷款负债，而不记录参与贷款人的信用信息——也就是说，在主贷款人名下有个人住房贷款的记录，但参与贷款人没有这样的记录。

夫妻离婚后(房屋以主贷款人的名义，或参与贷款人的名字通过分析房产而被删除)，在参与贷款人的名下既没有房屋也没有贷款，他们自然可以获得第一套房的资格。

问题来了:在第二代信用报告上线之前，借款人还能通过离婚获得第一套房资格吗？是的，你可以。

严格来说，有很高的可能性。我们必须考虑任何法规的可操作性。第二代信用报告也不例外——银行没有太多的精力和时间来逐一挑选以前的贷款，看看哪些贷款有借款人，然后上传数据。

在第二代信用信息系统之后，借款人的信用信息将只录入信用信息报告...也就是说，本文只针对增量新贷款，而不改变现有的旧贷款。

另一个变化是贷款还款记录的显示周期从之前的2年改为5年。请记住，这是展示期，而不是保留期-您的贷款记录应该保留20年，但只能在最近5年。

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前一段时间，第二代信用调查的另一个热门话题是，信用卡分期付款隐藏债务的漏洞将被堵塞。怎么会被封锁呢？

让我们来分析一下信用卡的债务信息显示的变化，如下图所示:

▲第二代信用信息中信用卡账户责任的记录

▲信用卡账户在信用信息生成过程中的责任记录

有什么变化？

1)第二代信用报告增加了大额特殊分期付款余额，但未发行票据。不开账单是一种债务，没有反映在账单上。

信用卡将在记账日显示这一周期的负债，并将其上传到信用信息中心，但如果它被分成几期呢？

如果开出12张金额为120，000英镑的账单，每张账单只会显示10，000英镑的债务...剩下的至少11万笔债务将被隐藏，这是信用信息生成的一个漏洞。

第二代信用报告填补了这个漏洞，显示了剩余的分期付款余额。

2)在第二代信用报告中增加了新的余额项目。

第一代和第二代都使用了天平，那么他们之间是什么关系呢？

用过的余额可以简单地理解为信用卡账单的债务余额，而余额是信用卡所有负债的余额，包括剩余分期付款的余额。

余额=已用余额+未发放的大额特殊分期付款余额。

信息显示的调整是什么？与之前的贷款信息一样，显示的还款记录时间已从之前的2年延长至5年(详见上图中的橙绿色字母A)。

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最后一个区别是所附的报告描述，如下图所示:

▲附于第二代信用报告的报告说明

▲附于第一代信用报告的报告说明

第二代信用报告有20个报表，第一代信用报告有9个报表。由于第二代信用信息中循环贷款等信息的增加，也有很多解释，但我认为最重要的解释是第二个(即上图中的绿框):

“数字解释”将信用报告的内容解释为数值，是对信息主体未来信用违约可能性的预测。它的取值范围是0到1000点。分数越高，违约的可能性越低；

“相对位置”是信用主体的数字解释值在整个人群中的百分比排名位置，如”；“50%”代表数字解释值高于50%的信用主体；

《说明》中的“影响因素”是影响信用主体获得更高解释价值的原因。根据目前信用报告的实际情况，最多有两种。

如果“数字解释”显示为“-”，则仅表示不能根据当前信用报告内容给出数字解释，没有其他含义。无法给出数字解释值的具体原因见“说明”。

这是什么？这相当于支付宝的芝麻分数，数值越高越好。然而，这一栏目在本文样本的第二代信用报告中并没有出现，这可以在征信机构的版本中找到——这便于贷款人更快地判断贷款人的资格。

在内部培训资料中，机构版的信用信息中有此项，如下图所示:

▲第二代征信机构版本中的“数字解释”

第二代信用信息系统已经启动，一个新的时代正在慢慢到来。

一些人遗憾的是，过去钻空和寻找漏洞的信贷机会越来越少；有些人喜出望外，事实是，好钱开始赶走坏钱，真正显示他们的力量越来越近。

不管你有多期待，它最终还是来了。

来源：BBC新闻网